弯道超车,中国的保险科技已走在了美国前面

米格木一过去数年间，中国的金融科技蓬勃发展，引领世界，引发了全球金融行业的瞩目。很多从业者提出，在最近两年，保险科技也开始弯道超车，赶超美国。年，中国的线上保险正在集中爆发，保险科技不断创新。近日，在一本财经座无虚席的“线上保险的爆发与新机遇”高峰论坛上，针对中国线上保险的模式、优势、痛点与未来，多位业内资深人士给出了自己的看法。中国真的弯道超车了吗？强大的保险需求即将觉醒，还有哪些商业机会？01弯道超车中国的保险科技的发力点，和美国的有所不同。美国的保险科技主要集中在三个方面：保单的运营、风控和客户服务。从这三大方向，就能看出美国的保险科技，主要集中在后端。“这是因为美国的保险需求已被挖掘殆尽，市场比较成熟，市场份额比较固定。”业内资深人士姚平称。比如，美国奥斯卡保险的主要创新点，其实是设法把产品页面设计得简洁、便于用户查找。美国的模式也非常固定，基本就是线下代理人、经纪人的销售模式。而中国的保险科技，更集中于市场和销售端。背后的原因也很简单，是因为中国的保险市场还处在快速增长期，前端获客效率的提高，大有机会。比如，前端销售端的创新中，保险SaaS服务、在线交易和支付都发展得非常快。而保险模式、产品创新速度也非常快，比如，网络爆款百万医疗险、众筹和相互保等等。虽然侧重点不同，但中国的前端创新蕴含着大量的机会。“这个领域起码可以诞生十家独角兽公司。”一位专注互联网保险的资深投资人认为。而目前崛起的商业模式，才是刚刚开始。未来可能还会诞生很多新的模式，产生很多颠覆者。02线上与线下在中国保险界，一度存在着一条相互鄙视链。玩线上的人，觉得线下的人太保守，手段老土。玩线下的人，觉得线上的人都是胡闹，“热闹过后，一地鸡毛”。而如今，传统保险公司已经感受到线上保险的爆发力。在百万医疗这款爆款产品出现之后，“保险业受到了震撼，也得到了不少启发，所以现在很多保险公司都在研究怎么生产爆款的线上产品”，一位资深再保产品开发负责人表示。其实，在百万医疗之后，还有不少保险公司出过爆款产品，比如华贵大麦寿险、康惠保重疾险。在未来，传统保险也将开始往线上保险发力。随着时间的推移，双方的关系不再是二元对立，而是变得你中有我，我中有你。传统保险公司越发重视线上，成立专门的线上部门，甚至计划成立新的互联网保险公司。线上保险平台则开始开设线下门店。双方的交界点，变得越来越模糊。年，两者之间的边界，会更加淡化。那么，到底什么才是真正的线上保险？目前的线上保险走到了哪一步？“目前的在线保险等于营销在线，就是流量触达用户，或者产品在线、服务在线。”保准牛创始人兼CEO晁晓娟表示。但在她看来，真正的在线保险，其实是各个环节都有可能在线。她尤其强调，服务在线，是在线保险非常重要的环节。团险收单、批改、理赔这些环节，都存在在线化的空间。再比如，定价、风控、产品定制的过程，以前都在线下，但晁晓娟认为，可以通过大数据和保险科技，让产品在线。在这样的情况下，不同企业、不同区域、不同城市、不同场景的客户，输入自己的参数，可以获得不同的产品，千人千面。这样一来，在线保险就弥补了服务的短板，真正成为了全闭环。“真正的在线保险，是通过与客户所有的触点，把全链条闭环都在线逐步解决掉。”晁晓娟说。而在泰康在线总经理助理兼首席信息官陈玮看来，还有一个情况将会出现：“所有线下保险都会有线上的环节，最终，很多险种，尤其是消费级的C端险种，都会进入互联网。”03AI替代真人？保险是一个重人力的行业，中国目前有超过万保险营销员，规模非常庞大。有没有可能通过保险科技的方式，提高效率，减少人力成本？更进一步来说，机器人是否可以取代活生生的保险销售人员，成为保险行业的主力军？对此，现场嘉宾给出了各自的答案。蜗牛保险联合创始人兼首席精算师李致炜表示，要想用保险科技完全替代真人，“其实是无解的”。他表示，在他们的社群里，客户问的问题有95%是一样，但问法各不相同，“一年我们就搜集了十万种问法”。因为这些问法存在细微差别，机器人非常难以识别。他们也尝试在

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