揭开保险经纪人的真面目

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保险经纪人诞生于16世纪的英国，之后经过了各国保险市场的验证，如今在发达国家，保险经纪人已经成为人们购买保险的主要途径。随着我国保险市场的不断发展完善，保险经纪人逐渐进入大众视野并发挥作用。保险经纪人究竟是什么样的存在？我们为什么要通过保险经纪人买保险？今天，带你一探究竟。（作者：Hazel）1保险经纪人是什么样的存在？《中华人民共和国保险法》定义：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。目前在我国主流的保险购买渠道中，代理人（个人、机构、银保等）是接受保险公司委托，站在保险市场产品供给方的角度，代表一家或多家保险公司的利益，其本质诉求是完成范围内保险公司产品的销售。网络平台则为保险公司提供了一个货架，至于上什么货，怎么排位，市场主体在追求自身利益最大化的前提下有着自己的游戏规则。保险经纪人，清楚自身立场与角色定位的保险经纪人，正如法律定义，是基于投保人利益的中介。即为投保人拟定投保方案、选择保险公司以及办理投保手续；协助被保险人进行索赔；再保险经纪业务；为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务等。这些保监会定义的执业范围里的所有工作内容都是在基于投保人的利益的前提下，在投保人和保险公司之间，架起一座桥，来完成投保人的心愿及合法诉求。2我们为什么要通过保险经纪人买保险？1专业价值，独一无二保险界谁最专业？精算师？核保员？经纪人？其实专业度体现在不同维度上而已。精算师的专业度体现在新保险产品开发设计上，核保员的专业度体现在对保险标的承保风险的评估上。而一个保险经纪人的专业价值，在于帮投保人通过保险规划真正转移自身风险的过程上。风险评估——需求分析——设计保险方案——筛选保险产品——办理投保手续——管理保单事项——协助保全理赔及后续服务。1投保前：需求分析，对症下药保险作为一种契约式的虚拟商品，认清自身的风险缺口与保障需求就需要一定专业度，而保险经纪人可以在沟通中帮客户清清楚楚了解风险，解读出客户真正的保障需求，以客户的需求为导向，为客户量身设计出科学的保险方案。世界上没有任何一家保险公司的产品可以满足所有人的保险需求，也没有任何一个保险产品可以弥补所有的风险缺口。而因为不隶属于任何一家保险公司，保险经纪人可以根据客户需求对市场优质产品进行筛选组合，优势互补，实现接近完美的产品组合计划。2投保时：向赔而保，不留隐患买保险，是为了踏踏实实的保障，为了在必要时能真正帮我们解决问题，而不单单是心理安慰。而在保险实务中，投保前的细节往往决定了理赔时的效率。业精于勤，一个保持职业水准在线的保险经纪，在投保过程中凭借对保险条款和理赔手续的熟悉，能够严谨把控未来理赔中可能会出现的风险，向赔而保，将风险前置，让每一份保单都成为踏踏实实的保障。3投保后：风险管家，一路护航保险经纪人的服务不是到投保就终止，保单托管、协助保全、理赔手续，在帮助客户争取合法权益的必要时刻，这一路都有保险经纪人保驾护航。当未来自身风险状况出现变化时，与保险经纪人进行及时沟通，适时作出调整，实现可持续的人生风险管理。2信息传递，精准有效在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的。掌握信息充分的人员，往往处于有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于不利的地位。从而产生信息不对称。保险合同是一种附和合同，其条款与费率都是保险公司单方面预先制定的，被保险人只需附和，合同即可成立。所以在保险交易中，身为投保人，凭借保险公司单方给予的信息是无法判断其提供的价格是否合理，以及这一价格所对应的责任是否符合我们自身的需求的。最好的办法是寻找到可靠的信息源，减少因为信息不对称而受到的损失。也许你想到了网络，网络信息在传播的广度和速度上，确实得天独厚。但我们要寻找的是有效信息，即有助于我们作出正确决策的信息。当我们单纯借助搜索引擎来解决问题时，不仅信息的来源、质量、以及与自身的匹配度受到考验，而且这种有效信息的搜寻是要付出成本的。而保险经纪人根据需求量体裁衣式的信息传递，大大提升了信息的有效性、契合度与传递效率。3节约投入，简单生活保险是风险管理的手段之一，其目标是以最小的风险管理成本获得最大的安全保障。这种风险管理的成本不单单是金钱成本。身边不乏这样的例子，想买保险却不知从何下手，在网上查信息查了几个月，约见了六七个公司的业务员，都说自己家产品好，回去又在网上查了一圈，最后心里还是没谱，遇到点事又搁置了计划。如果不幸在这个期间内出险，那么得不偿失。时间成本、精力成本、机会成本，一样弥足珍贵。况且保险经纪通过科学设计组合，同等保障条件下，能平均节省10%—30%的保费支出。以前短板定理无解，一个木桶能装多少水，完全受制于最短的一块板。所以我们期待面面俱到、亲力亲为。而如今在信息时代，知识迭代日新月异，专业的细分让我们无法补齐所有的短板。与此同时，合作的成本也变得越来越低，所以学会借助别人的长板优势，可以使自己的生活更简单有效。假舆马者，非利足也，而致千里；假舟楫者，非能水也，而绝江河。与其让自己成长为保险专家，不如找到一个可靠的保险经纪人简单有效。4服务体验，兹事体大服务体验重要吗？举个例子，有了电视、手机、平板，海量电影随时随地想看就看，可世界还是需要电影院。有了触手可及的网络药店、在线问诊APP，可医院做检查、看医生。因为服务带来的感受不同、体验不同，价值就不同。买保险也一样。不管从什么渠道购买保险产品，保险公司自身提供的服务都是同质等量的。而通过保险经纪人买保险，在没有额外成本的同时，还可以在保险公司之外，享受到保险经纪人及其所在的经纪公司的另一重服务与保障。无须大量自学保险知识，保险经纪通过自身的积累就能帮你理清需求，定制方案。无须约见多家保险公司代理人，通过客观的保险经纪，即可全面了解市面上最新产品信息。咨询、规划、方案、投保、保全、理赔、争取合法权益及后续服务由保险经纪人一站式解决。省时、省心、省力、省钱，不只说说而已。希望我们都有属于自己的保险经纪人。-END-本文版权归本

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