选择保险代理人还是保险经纪人

近来，随着大家保险意识的提高，咨询保险的朋友也逐渐多起来，但经常分不清保险经纪人和保险代理人是怎么回事。其实，网上关于保险代理人和保险经纪人的关系的文章和帖子有很多，但有不少文章的作者由于所持立场的不同而观点各异，让很多局外人有点摸不着头脑。在过去互联网不发达的年代，由于信息渠道不畅而产生“信息不对称”，如今在互联网信息爆炸时代，同样由于信息渠道太多，无法辨别信息本身的真实性而产生“信息不对称”。今天，为回答几位朋友的困惑，顺便和大家简单交流一下保险代理人和保险经纪人的异同以及如何选择。一、保险代理人和保险经纪人在国内发展概要1、关于保险代理人根据《保险法》第一百一十七条规定：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。改革开放前，国内保险行业处于停滞状态，也就无所谓保险经纪和保险代理之说，年，我国国内保险业的恢复初期，大家保险保障意识很弱，保险业处于产品导向时代，保险公司开发什么保险产品，就向外推销什么产品。随着国内保险业逐步发展，中国保险市场需求需要启蒙和推广，保险代理人也就应运而生。年，美国友邦保险公司引入个人保险代理人制度到国内，并纷纷被各家保险公司所仿效，保险代理人队伍迅速扩大，到年总人数大约在多万人，在国内保险销售市场上，保险代理人处于绝对主力。应该说，保险代理人对于中国普罗大众的保险意识提升、开展保险意识教育，发挥着巨大的作用。当然，中国保险业发展到今天，特别是加入WTO以来，中国保险销售体制也得到了长足的发展，已从产品导向时代，向客户需求导向时代迈进，作为产品导向时代代表的保险代理人制度，越来越暴露它的缺点和不足（本文不展开讨论）。2、关于保险经纪人根据《保险法》第一百一十八条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。自１９９９年１２月中国保监会批准背景讲台、上海东大、广州长城三家保险经纪公司筹建以来，虽然近几年在我国经济高速增长及保险行业快速发展的环境下，我国的保险经纪发展也取得了较好的成绩，但与整体保险行业相比，规模仍然很小。目前保险经纪的市场份额不足3%，即使在保险经纪业务集中的财产险领域，市场份额也只有6%左右。但可以肯定，随着我国保险市场从产品导向时代，向客户需求导向时代转变，保险经纪人行业将迎来快速发展的时代。二、保险代理人和保险经纪人的区别关于保险代理人和保险经纪人的区别，我们可以从两者的法律主体定位、所持立场、代表利益、产品选择空间、客户服务模式以及核心业务技能等角度做个简单的比较。1、法律主体地位不同从《保险法》条和条可以看出，保险代理人和保险经纪人代表的主体是不同的，保险代理人代表的是保险人（保险公司），而保险经纪人代表的是投保人，是站在投保人的利益角度提供中介服务。另外，保险代理人可以为单位或者个人，而保险经纪人只能是单位，不能是个人。2、所持立场和代表不同代理人是受保险公司委托，代表保险公司利益，向客户推荐该保险公司的产品。经纪人是受客户委托，代表客户利益，协助客户挑选保险产品。3、提供的产品数量不同保险代理人通常只能代理一家保险公司的产品，产品单一，而且具有强排他性；保险经纪人能提供多家保险公司的产品来满足客户不同的保险需求，多家保险公司产品组成产品库，产品种类丰富多样，选择空间大。4、客户服务模式不同保险代理人只能用代理的唯一一家保险公司的一套产品，去对接不同客户的多样性需求。也就是保险代理人“只能选择一家产品”。经纪人可以通过比较各家保险公司产品保险责任、客户准入标准、产品费率差异、核保政策差异等，针对客户不同的保险需求、身体健康状况、年龄条件、家庭财务支付能力以及对不同保险公司的品牌偏好程度，从多家保险公司选择产品组合方案去匹配、满足客户个性化需求。使得客户可以“货比三家择其优者”。5、专业技能要求不同通常对保险经纪人的专业要求要比保险代理人要高。至少经纪人能够在多家保险公司产品之间进行比较分析，甄别出能满足客户个性化需求的产品，也就是多家产品去对接统一客户需求，相对比较精准；而代理人只需要知道其所代理的产品主要优点及其能满足什么样的需求即可，也就是用一套产品去对接不同客户的多样化需求，可能会存在错配。三、保险代理人和保险经纪人的选择作为客户是选择代理人，还是选择经纪人？其实在当前，代理人和经纪人各有优势，不同人有不同的偏好。下面给出几条简单的选择思路：1、品牌意识如果对某个具体的保险品牌（比如有些人就是喜欢平安、中国人寿、太平、泰康等传统品牌）情有独钟，对其他方面不太

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